Страховий ринок України, як і ряду пострадянських країн, почав ефективно розвиватися в першій половині 90 років, набираючи розмаху з кожним наступним роком. В ті часи працівники страхових компаній фактично були універсальними спеціалістами, адже вони одночасно оцінювали вартість об’єктів, існуючі ризики, укладали страхові угоди та відповідали за виплати компенсацій. Тепер в галузі страхування праця чітко розподілена за видами діяльності.
Загалом всіх працівників страхових компаній прийнято умовно ділити на дві основні групи: «фронт офіс» (працівники, що постійно контактують та спілкуються з клієнтами) та «бек офіс». До першої групи належать працівники, які продають страхові поліси та спеціалісти, що відповідають за врегулювання збитків. До цієї групи в принципі запитань немає, адже всім відомо чим вони займаються. Що стосується інших, які належать до другої групи, вони ступають в контакт з клієнтами лише після того, як стався страховий випадок, та інші працівники різних професій (бухгалтери, фахівці у сфері ІТ, секретарі і т.д.), а також спеціалісти з актуарних розрахунків, андеррайтери та ін. Не будемо згадувати про універсальних працівників, а розглянемо далі тільки спеціальності, які на сьогоднішній день є невід’ємною часткою галузі страхування.
Штатні та позаштатні страхові агенти
Перший щабель кар’єрної драбини, з якого розпочинається ріст більшості процвітаючих працівників сектору страхування, це звичайна робота страхового агента. На цій посаді працівники змушені самостійно шукати нових клієнтів та продавати їм страхові поліси різних програм своєї страхової компанії. Загалом така робота є простою і складною одночасно. Особливо коли йде мова про продаж страховок таким фізичним особам, як сусіди і знайомі. При цьому найважчим завданням на початках є саме пошук клієнтів, адже потрібно знати де саме і як їх можна знайти. Навряд чи знайдеться хоч одна людина, яка сама підійде до агента і попросить її застрахувати. У зв’язку з цим кар’єра майже всіх страхових агентів починається з реалізації страховок через друзів, знайомих, родичів та співробітників. Однак з часом в страхового агента поступово формується власна база клієнтів, яка поступово розширюється і набуває все більшої цінності.
Страхові агенти здебільшого не належать до штату страхових компаній. Однак розвинена мережа таких агентів є саме тим матеріалом, на якому базується бізнес всіх страхових організацій. Наприклад, заробіток, який отримує менеджер в офісі, повністю складається із зароблених агентами його компанії відсотків. Дуже привабливим в роботі страхових агентів є гнучкий графік роботи. Крім цього, страхові поліси можна успішно продавати без відриву від основної роботи або навчання. Негативною стороною професії страхового агента є нестабільність доходу, адже він завжди буде залежати від кількості проданих полісів. Як стверджують рекрутери, дохід агента страхової компанії при активному пошуку клієнтів протягом першого року роботи може зрости до 300 – 500 на місяць. Однак, вже через пару років він зростає як мінімум у 2 – 3 рази і доходить до 1000 – 1500 доларів. Але це при умові, що людина займається тільки продажею страхових полісів. Для тих, хто займається страхуванням як додатковим заробітком і вділяє цій роботі лише частину свого робочого дня, зазвичай доходу в 200 – 300 доларів цілком достатньо.
До основного контингенту працівників, які належать до штату більшості страхових компаній, належать продавці різного рівня та кваліфікації: продакт-менеджери, андеррайтери, актуарії, оцінювачі, спеціалісти по врегулюванню збитків та ін. А тепер давайте про кожного з перерахованих спеціалістів поговоримо детальніше.
Рушійною силою всіх видів бізнесу є продавці. А в умовах страхових компаній саме продавці забезпечують роботою всіх своїх співробітників. не буде продажів – не буде й потреби в оцінюванні страхових ризиків, врегулюванні збитків та перестраховуванні. Іншими словами, без ефективної роботи продавців робота компанії зводиться нанівець. Спеціалісти з продажу страхових полісів в основному працюють з корпоративними клієнтами, а фізичні особи (роздрібний продаж) – це сектор діяльності агентів. На відміну від позаштатних, штатні продавці працюють на фіксованій ставці, яка може сягати 1000 доларів. Однак, іноді зарплата продавців може складатись з більш низької ставки та відсотків, які є бонусами від проданих полісів.
Хто такий андеррайтер?
Андеррайтер, що перекладається з англійської як “підпис під ризиками”, на сьогоднішній день є однією з ключових професій більшості страхових компаній. Ці спеціалісти беруть на себе зобов’язання по всіх контрактах страхування, які гарантують грошову компенсацію. Андеррайтер формує портфель, оцінює ризики, складає перелік умов страхування, встановлює та обґрунтовує тарифну політику і розмір власного утримання, а також обирає перестраховий захист, який забезпечує максимальну передачу ризику за мінімальну суму компенсації. Як свідчить статистика, щоб отримати хорошого андеррайтера, страховій компанії необхідно потратити мінімум 3 – 4 роки на його навчання. Щодо зарплати андеррайтера, вона приблизно на 40 – 50 % більша від заробітку звичайних страхових агентів.
Професія продакт-менеджер
Важливим завданням будь-якої страхової компанії є належне ставлення до клієнтів та їх швидке обслуговування, що можливе тільки при злагоджених діях всіх підрозділів. Для того, щоб зацікавити клієнтів, продавцям потрібні такі продукти і тарифи, які будуть найбільш вигідними на ринку страхування. Створенням таких страхових програм займається саме продакт-менеджер.
Оцінивши потреби і вимоги клієнтів, а також можливості своєї страхової компанії, продакт-менеджер готує розробки нових продуктів та планує їх просування. В цьому процесі активну участь приймають всі працівники компанії. Наприклад, щодо розрахунку нових тарифів на продукти страхування, він неможливий без тісної взаємодії продакт-менеджерів з андеррайтерами. Процесом просування новинок на ринку займаються фахівці з піару та реклами, а процес підготовки тренінгу для продавців послуг покладається на службу по роботі з персоналом. Загалом продакт-менеджер вважається ініціатором всіх вказаних вище процесів, починаючи від створення ідеї до формування та виходу страхової програми на ринок. Саме працівники цього фаху контролюють успішність продажів, постійно спостерігаючи, чи достатньо прибуткова нова страхова програма для компанії. Заробіток продакт-менеджера приблизно такий же, як і андеррайтера.
Спеціаліст з актуарних розрахунків
Під поняттям актуарних розрахунків слід розуміти розрахунок тарифу на кожен страховий продукт. Для цього необхідне застосування методів математичної статистики, за допомогою яких встановлюється доля участі кожного спеціаліста компанії в формуванні страхового фонду, який є своєрідним резервом для виплати відшкодувань клієнтам. В цілому така робота спрямована на забезпечення майбутнього страхової компанії. Професія актуарія відокремилась від інших видів фінансової діяльності десь в на межі 18 і 19 століть. що пов’язано з бурхливим розвитком страхової сфери.
Зарплата спеціалістів з актуарних розрахунків теж прирівнюється до заробітку андеррайтерів та продакт-менеджерів, хоча в більшості випадків вона визначається індивідуально. Слід також зазначити, що напрямки діяльності майже всіх працівників страхових компаній поділяються також за видами страхування, а спеціалісти з актуарних розрахунків працюють у всіх напрямках одночасно.
Щодо професійних вимог, які ставляться до спеціалістів цього профілю, вони досить стандартні. Однак з появою на ринку іноземних страхових компаній все більше виникає потреба в підвищенні кваліфікації фахівців, а саме, у володінні іноземними мовами. Саме з цим пов’язана найбільша проблема сучасного страхового ринку в нашій країні.